カードローンの支払いを遅延してしまった場合、できるだけ早く返済することで深刻な事態を避けられます。数日程度の遅れであれば信用情報に記録されないケースもあり、適切に対処すれば大きな問題にはなりません。
重要なのは、遅れに気づいた時点でカードローン会社に連絡し、速やかに返済することです。放置すれば遅延損害金が増え続け、信用情報への悪影響も拡大します。焦らず、しかし迅速に行動することが求められます。
支払い遅延による即時の影響
返済日を過ぎると、その翌日から遅延損害金が発生します。遅延損害金の利率は通常の借入利率よりも高く設定されており、多くの場合年20.0%程度です。1日あたりの金額は小さくても、延滞期間が長引けば無視できない負担となります。
また、返済日翌日からカードローン会社による督促が始まります。最初は携帯電話への連絡やメール、SMSでの通知といった形ですが、対応しなければ自宅や職場への連絡に発展する可能性もあります。早期に対応することで、こうした督促を最小限に留められます。
支払い遅延後の具体的な対処方法
支払いが遅れてしまったら、慌てずに以下の手順で対応してください。正しい手順を踏むことで、状況を早期に収束させることができます。
カードローン会社への連絡
まず行うべきは、借入先への連絡です。多くの場合、会員サイトやコールセンターで対応してもらえます。連絡する際は、以下の内容を伝えましょう。
- 支払いが遅れていることの認識と謝罪
- 遅延の理由（うっかり忘れていた、口座残高不足など）
- いつまでに返済できるかの具体的な日程
- 返済方法の確認
カードローン会社に連絡することで、返済の意思があることを示せます。これは今後の対応を円滑にするために重要です。また、正確な返済額や返済方法を確認できるため、二度手間を避けることにもつながります。
返済額の確認と入金
遅延損害金が加算されているため、通常の返済額とは異なる金額を支払う必要があります。会員サイトで確認するか、コールセンターに問い合わせて正確な金額を把握してください。
返済方法はカードローン会社によって異なりますが、一般的には以下の方法があります。
- ATMからの入金（コンビニATM、銀行ATM、専用ATM）
- 銀行振込（指定口座への振込）
- インターネットバンキングからの送金
- 自動引き落とし口座への追加入金
- 店頭窓口での支払い
24時間対応のATMやインターネットバンキングを利用すれば、深夜や休日でも返済できます。ただし、入金から反映までに時間がかかる場合もあるため、できるだけ早めに手続きを完了させてください。
返済完了の確認
入金後は、必ず返済が正しく処理されたことを確認しましょう。会員サイトで残高がゼロになっているか、コールセンターに電話して確認することをおすすめします。
まれに、システムの反映に時間がかかったり、入金額が不足していたりするケースがあります。確認を怠ると、返済したつもりでも延滞が続いている状態になりかねません。
支払い遅延が信用情報に与える影響
支払い遅延が信用情報に記録されるかどうかは、遅延期間の長さによって変わります。影響の度合いを理解しておくことで、今後の対応の重要性が明確になります。
遅延期間別の影響度
| 遅延期間 | 信用情報への記録 | その他の影響 |
|---|---|---|
| 1～3日程度 | 記録されないことが多い | 遅延損害金のみ |
| 数日～1ヶ月未満 | 入金状況に「A」などの遅延マークが記録される可能性 | 督促の頻度増加、新規借入の一時停止 |
| 61日以上または3ヶ月以上 | 「異動」情報として記録される | 他社借入・クレジットカード審査に大きな悪影響 |
| 3ヶ月を大きく超える | 「異動」情報が残り続ける（解消後5年間） | 法的措置の可能性、一括返済請求 |
短期間の遅延であれば、信用情報への影響は限定的です。しかし、遅延が長期化すると「異動」という深刻な記録が残り、完済してから5年間は新規のローンやクレジットカードの利用が極めて難しくなります。
信用情報の確認方法
自分の信用情報がどのように記録されているか気になる場合は、信用情報機関に開示請求をすることができます。日本には主に3つの信用情報機関があり、それぞれに開示請求が可能です。
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：クレジットカード会社や信販会社が主に加盟
- JICC（株式会社日本信用情報機構）：消費者金融や信販会社が主に加盟
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）：銀行や信用金庫が主に加盟
開示請求はインターネット、郵送、窓口で行うことができ、手数料は500円から1,000円程度です。自分の信用状況を把握しておくことで、今後の金融取引の計画も立てやすくなります。
支払い遅延を繰り返さないための対策
一度の遅延で深刻な問題にはならなくても、繰り返せば信用を大きく損ないます。今後同じ失敗を繰り返さないための具体的な対策を実践しましょう。
自動引き落としの活用
最も確実な対策は、給与が振り込まれる口座を自動引き落とし口座に設定することです。返済日に自動的に引き落とされるため、うっかり忘れを防げます。
ただし、口座残高が不足していれば引き落としができません。返済日前には必ず残高を確認し、不足していれば事前に入金しておく習慣をつけてください。給与日と返済日の関係を見直し、確実に返済できるタイミングに変更できないか相談するのも一つの方法です。
通知機能の設定
スマートフォンのカレンダーアプリやリマインダー機能を使って、返済日の数日前に通知が届くように設定しましょう。複数の方法で通知を受け取ることで、見落としのリスクを減らせます。
多くのカードローン会社では、返済日が近づくとメールやSMSで通知してくれるサービスも提供しています。こうしたサービスを積極的に活用してください。会員サイトの設定画面から簡単に登録できる場合がほとんどです。
家計管理の見直し
支払い遅延が口座残高不足によるものなら、家計全体の見直しが必要です。収入と支出を正確に把握し、返済資金を確実に確保できる状態を作りましょう。
家計簿アプリを使えば、日々の支出を簡単に記録できます。無駄な出費を見つけて削減することで、返済に回せる資金を増やすことが可能です。固定費の見直しも効果的で、スマートフォンの料金プランや保険を見直すだけで月々数千円の節約になることもあります。
返済計画の再検討
現在の返済額が生活を圧迫しているなら、カードローン会社に相談して返済計画を見直すことも検討してください。毎月の返済額を減らして返済期間を延ばすことで、無理なく返済を続けられる可能性があります。
ただし、返済期間が延びれば総返済額は増えます。一時的な措置として利用し、収入が安定したら再度見直すなど、長期的な視点で計画を立てることが大切です。
支払い遅延は誰にでも起こりうるミスです。重要なのは、遅れに気づいた時点で適切に対処し、再発防止策を講じることです。今回の経験を活かして、より確実な返済体制を構築していきましょう。